《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》并沒(méi)有給業(yè)界帶來(lái)意外，也不會(huì)引發(fā)行業(yè)洗牌

　　業(yè)界期盼已久的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱(chēng)《辦法》）終于在6月21日浮出水面。

　　監(jiān)管機(jī)關(guān)央行亦表示，對(duì)相關(guān)企業(yè)申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》“不做數(shù)量限制”。支付寶、財(cái)付通等多家第三方支付企業(yè)第一時(shí)間紛紛作出回應(yīng)，口徑基本一致：對(duì)《辦法》持歡迎和支持的態(tài)度；將積極準(zhǔn)備提交申請(qǐng)。

　　近年來(lái)，央行已經(jīng)越發(fā)意識(shí)到將非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)納入監(jiān)管的重要性。隨著這些服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及新的支付工具推廣，針對(duì)客戶(hù)備付金的權(quán)益保障問(wèn)題、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)中的違規(guī)問(wèn)題、反洗錢(qián)義務(wù)的履行問(wèn)題、支付服務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)安全問(wèn)題等行業(yè)固有問(wèn)題和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在加大。

　　然而，這份歷時(shí)五年最終出爐的《辦法》并沒(méi)有給業(yè)界帶來(lái)太大的驚喜，實(shí)施細(xì)則和相關(guān)業(yè)務(wù)辦法，是各家企業(yè)等待的“另一只靴子”。

　　多條款尚待明晰

　　與此前下發(fā)的征求意見(jiàn)稿和修改稿（參見(jiàn)本刊2010年第19期“第三方支付如何監(jiān)管”）相比，這份《辦法》最大的變化是標(biāo)題：原本的《支付清算組織管理辦法》，被改成了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。

　　易觀國(guó)際分析師曹飛告訴本刊記者，這主要體現(xiàn)了規(guī)范對(duì)象的范圍變化，“相當(dāng)于把整個(gè)銀行系統(tǒng)剔除出去了?！倍袊?guó)科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平認(rèn)為，名稱(chēng)中去掉“清算”改為“支付服務(wù)”的用意，同樣是“因?yàn)榍逅闶莻鹘y(tǒng)商業(yè)銀行和人民銀行的主要業(yè)務(wù)”。

　　根據(jù)《辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)四部分。

　　最終出臺(tái)的《辦法》，一些重要條款沿襲繼承了2005年的征求意見(jiàn)稿及2007年、2009年修改稿的規(guī)定。比如，有效期五年的《支付業(yè)務(wù)許可證》，全國(guó)和省內(nèi)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額分別為1億元和3000萬(wàn)元等。

　　不過(guò)，許多原本沒(méi)有界定清晰的內(nèi)容，現(xiàn)在依然模糊。其中包括：外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，仍需由央行另行規(guī)定。而針對(duì)客戶(hù)備付金、俗稱(chēng)“沉淀資金”能否用于投資、利息的歸屬權(quán)問(wèn)題，《辦法》亦沒(méi)有明確。

　　在央行2005年首次出臺(tái)的征求意見(jiàn)稿中，曾有過(guò)允許支付機(jī)構(gòu)將不超過(guò)支付清算風(fēng)險(xiǎn)保證金總額50％的資金用于投資的表述。但自2007年版的意見(jiàn)稿以來(lái)，相關(guān)表述已被刪除。本次正式出臺(tái)的《辦法》在其第二十四條中規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)”，并明確指出“禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶(hù)備付金”。但業(yè)界人士指出，既然客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，那么產(chǎn)生的利息又該歸屬誰(shuí)呢？

　　“雖然我們自身一直都是將沉淀資金視為‘不可挪用’‘不能用于投資’的，但也希望央行可以給一個(gè)明確的說(shuō)法?！鼻笆銎髽I(yè)人士表示。

　　“有些細(xì)節(jié)我們還在進(jìn)一步與央行溝通。”一位不愿透露姓名的支付企業(yè)人士這樣向本刊記者表示。但也有人尖銳地指出，“央行支付清算小組就這么幾個(gè)人，不知道這次又要拖多久。”

　　對(duì)此，央行在6月23日專(zhuān)門(mén)發(fā)布答記者問(wèn)，稱(chēng)將抓緊擬定實(shí)施細(xì)則及相關(guān)業(yè)務(wù)辦法。其中，實(shí)施細(xì)則主要對(duì)《辦法》中有關(guān)申請(qǐng)人的資質(zhì)條件、相關(guān)申請(qǐng)資料的內(nèi)容及有關(guān)責(zé)任主體的義務(wù)等進(jìn)行細(xì)化與說(shuō)明。而相關(guān)業(yè)務(wù)辦法則主要指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)的具體辦法（或指引），特別是有關(guān)預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等。

　　《辦法》最后規(guī)定，從2010年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)有一年時(shí)間申請(qǐng)?jiān)S可證，這相當(dāng)于給了企業(yè)一個(gè)過(guò)渡期，如一年后還無(wú)法達(dá)標(biāo)，就只能退出行業(yè)。但事實(shí)上，一些領(lǐng)先的支付企業(yè)早已摩拳擦掌，希望搶到支付牌照“頭班車(chē)”。

　　“我們的法務(wù)和財(cái)務(wù)人員很早就開(kāi)始預(yù)備材料，準(zhǔn)備上報(bào)央行。預(yù)計(jì)第一批可能會(huì)先發(fā)幾張牌照，我們肯定會(huì)積極爭(zhēng)取?！彪`屬于騰訊旗下的財(cái)付通一位相關(guān)人士表示。

　　相對(duì)來(lái)說(shuō)，業(yè)界“老大”支付寶要出言謹(jǐn)慎一些。支付寶CEO彭蕾在接受本刊記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，支付寶正在等待后續(xù)細(xì)則出臺(tái)，“我們會(huì)積極準(zhǔn)備，爭(zhēng)取一年后全面合規(guī)并取得牌照?！?/p>

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